保証制度・機関保証・人的保証をバイク乗りが選ぶ方法

保証制度の機関保証と人的保証、どちらを選ぶべきか

機関保証を選んでも、奨学金の返済義務は本人に残ります。保証料を払えば親や親戚への請求がなくなると思い込んでいるバイク乗りは多いですが、機関保証の代位弁済が発生した後は保証機関から全額一括請求が来ます。

🏍️ 保証制度の3つのポイント

🏛️

機関保証とは

保証機関（日本国際教育支援協会）が連帯保証。毎月の奨学金から保証料が自動差引される制度。連帯保証人・保証人は不要。

👥

人的保証とは

父母等の連帯保証人＋4親等以内の保証人を立てる制度。保証料の支払いは不要だが、返済不能時は親族が代わりに全額負担する。

⚠️

バイク乗りが知るべき落とし穴

機関保証選択後は人的保証へ変更不可。一度決めたら覆せないため、申込前に両制度の費用差を必ず試算することが重要。

このページの目次

OPEN

保証制度の機関保証と人的保証、どちらを選ぶべきか

保証制度の基本：機関保証と人的保証の仕組み

奨学金を申し込む際、誰もが必ず選ばなければならないのが「保証制度」の選択です。選択肢は「機関保証」か「人的保証」の2択で、一度選んだあとに機関保証から人的保証へ変更することはできません。バイク通学・通勤をしながら奨学金を借りている学生にとって、この選択は卒業後の家計にも直結します。

機関保証の仕組み：日本学生支援機構（JASSO）が指定する保証機関（公益財団法人日本国際教育支援協会）が連帯保証します。毎月の奨学金から保証料が自動的に差し引かれるため、振込手続きは不要です。連帯保証人・保証人を立てる必要がない点が最大の特徴です。

人的保証の仕組み：原則として父母のいずれかが連帯保証人となり、さらに4親等以内の別生計の親族が保証人を引き受けます。保証料の支払いは発生しないため、毎月の手取り奨学金額は機関保証より多くなります。

返済を延滞した場合、機関保証では保証機関が代わりにJASSOへ全額（元金・利息・延滞金）を返済（代位弁済）します。代位弁済後は保証機関から奨学生本人に全額が一括請求される点は注意が必要です。これが落とし穴ですね。

JASSO公式：第一種奨学金の保証制度の選択（機関保証・人的保証の比較表）

保証制度の保証料：実際にいくら差し引かれるのか

機関保証の保証料は、貸与月額・貸与月数・返還期間によって異なります。具体的な目安を知らずに申し込むと、手取り奨学金が想定より少なくて困るケースがあります。

以下は代表的な保証料の月額目安です（2022年4月時点）。

種類	貸与月額	保証料月額（目安）
第一種（自宅外）	64,000円	2,666円
第一種（自宅）	54,000円	1,928円
第二種	50,000円	2,114円
第二種	100,000円	5,390円
第二種	120,000円	6,468円

第二種奨学金で月12万円を借りる場合、保証料は月6,468円です。 4年間（48か月）借りると、保証料の総額は約31万円（6,468×48）になります。これは決して小さい金額ではありません。

バイクの年間維持費（任意保険・税金・消耗品）が10〜15万円程度であることを考えると、保証料総額はバイク維持費の2年分に相当します。機関保証料の総コストは、申込前にJASSO公式の「奨学金貸与・返還シミュレーション」で必ず確認してから選択することをおすすめします。

日本国際教育支援協会：機関保証制度の案内（代位弁済・保証料返戻の詳細）

人的保証の連帯保証人・保証人の条件と注意点

つまり人的保証は「無料ではなく、リスクを親族に転嫁する制度」です。保証料は発生しない分、手取り奨学金は多くなりますが、返済できなくなった場合は連帯保証人→保証人の順に返済を求められます。

連帯保証人と保証人には次の条件があります。

連帯保証人：原則として父または母（それに代わる者）
保証人：4親等以内の親族で、連帯保証人とは別生計の者
奨学生本人が自己破産した場合：連帯保証人・保証人への請求は消えない

ここが盲点です。「本人が自己破産したら終わり」と思っている方は多いですが、人的保証の場合は親が全額負担することになります。バイク事故や長期入院で収入が途絶えた際のリスクが、家族全体に波及します。

機関保証ならば奨学生が自己破産しても親や親戚に迷惑をかけません。これは大きなメリットです。家族への影響を考えると、一概に「人的保証が得」とは言い切れないということですね。

保証制度の切り替えができない理由と申込み前に確認すべきこと

機関保証を選択した場合、後から人的保証へ変更することはできません。この「一方通行」のルールを知らずに機関保証を選び、後悔するケースは少なくありません。

申込み前に確認すべきポイントは3つです。

1. 保証料の総額シミュレーション：JASSOの公式シミュレーターで貸与月数・月額・返還期間を入力し、支払い総額を試算する
2. 連帯保証人・保証人の確保ができるか：父母の年齢・健康状態・同居別居、親戚の状況を事前確認する
3. 自分のリスク許容度：バイク通学など万一の事故・休学リスクがある場合、機関保証で家族を守る選択肢も検討する

「親に頼める環境があれば人的保証が経済的」という考え方は正しいです。ただし、バイク乗りの場合、事故による長期入院や就職遅延のリスクも念頭に置く必要があります。

所得連動返還方式を選ぶ場合は機関保証のみ選択可能で、人的保証は選べません。この条件も見落としがちな注意点の一つです。

JASSO：第一種奨学金の機関保証制度（代位弁済の流れと保証料返戻の条件）

保証制度と繰上返還：バイク乗りが得する「保証料返戻」の活用法

これは使えそうです。機関保証を選んだ場合でも、全額繰上返還を行えば保証料の一部が戻ってくるケースがあります。

保証料が返戻（へんれい）される主なケースは以下の通りです。

✅ 全額繰上返還をして、返還期間が短縮されたとき
✅ 一部繰上返還ののち、返還が完了したとき
✅ JASSOの返還免除の適用を受けて返還が完了したとき

在学中・在学猶予中・据置期間中に返還完了となった場合は、保証料のおよそ7割が返戻されます。ただし、一度でも延滞した場合は返戻されないことがある点に注意してください。

バイク乗りとして就職後に収入が安定したタイミングで繰上返還を検討することで、結果的に機関保証の実質コストを抑えられます。返戻を受けるには延滞なく返還を続けることが条件です。これが原則です。

繰上返還の場合、返還完了から約3か月後に旧奨学金振込口座へ振り込まれます。口座が変わっている場合は事前に変更手続きが必要なので、就職・引越し後には確認しておきましょう。

日本国際教育支援協会：機関保証に加入している方へ（保証料返戻の条件と手続き方法）

借方	金額	貸方	金額
車両運搬具	バイク本体価格	現金・預金	合計額
前払費用	25,700円	—	—

【5月23日20時〜P5倍&最大2000円OFFクーポン】特定小型原動機付自転車電動自転車免許不要折りたたみ式 12インチ電動バイク 3色 30km最大走行距離軽量車道・歩道走行可能性能等確認制度合格済 1年保証おしゃれ